当下需要对小微企业个性化需求做更有针对性的判断，尤其是在贷款期限、额度以及贷款用途方面，对小微企业需求做更深入地了解，以便能够帮助到那些能正常经营、尚有发展机会的小微企业，使其更具韧性，这需要抛开之前对小微企业的“标签化”评估，在“去标签化”后，实质上促进小微企业转型，走出困境。
随着经济发展环境的变化，小微企业发展所遇到的挑战与压力也随之改变。当前，无论是服务业、制造业，还是建筑业、外贸等领域，小微企业普遍面临应收账款账期变长、利润收窄、竞争压力加剧等问题，这些问题对于抗风险能力本来就较脆弱的小微企业来说，都是“生死攸关”的决定性因素，其中，最突出的表现之一是其资金流动性高度承压。
面对上述小微企业所面临的问题，金融机构应如何应对？换言之，金融机构如何在风险可控的情况下，通过有效的服务方式，帮助小微企业渡过难关，走向健康发展的道路？
在过往的小微企业金融服务实践中，金融机构普遍希望能够开发标准化的产品，通过获取不同类别的小微企业数据，做出相应的客户画像，并给予相应的标准化的授信匹配，这是典型的数字化推动小微企业金融服务模式。事实上，很多小微企业还是要经历线下的审贷、批贷、放贷、贷后管理的全过程，因此，大多数小微企业并不容易“被标准化”。之前为小微企业提供金融服务很容易以“贴标签”的方式进行分类。比如，同样是在一些交易市场里做某类产品分销的主体，金融机构一般会开发相应的“商贸类贷款”，重点看其流水和存货；再比如，一些做某类商品外贸出口的小微企业，其资金需求往往与其商品流转的账期关联更密切，金融机构会基于其流动资金需求提供一些短期周转用途的贷款。但当下需要对小微企业个性化需求做更有针对性的判断，尤其是在贷款期限、额度以及贷款用途方面，对小微企业需求做更深入地了解，以便能够帮助到那些能正常经营、尚有发展机会的小微企业，使其更具韧性，这需要抛开之前对小微企业的“标签化”评估，在“去标签化”后，实质上促进小微企业转型，走出困境。
从作为资金需求方的小微企业来看，匹配适当的贷款对小微企业发展的确有着积极的作用，抑或说，贷款并不仅在于额度大小，也不是利率越低越好，而是能够在小微企业真正需要资金的时候可以获得(当然要在符合银行风控等准入要求的前提下)。额度、期限、利率是银企之间贷款关系建立的三个要素，但从贷款供给侧角度来看，多头授信问题已较为普遍，尽管银行机构会从负债的角度去评估小微主体，但是，由于小微企业经营的不确定性或较高的风险，同时处于资产价格下行的阶段，银行机构往往会采取压降、收缩较为分散的贷款的方式以降低风险，一方面降低贷后管理成本，另一方面控制“小而散”的风险敞口放大，这会让本就较为脆弱的小微企业面临更大的压力。
如何较好地解决上述问题，既让尚能正常经营的小微企业获得必要的信贷资金支持，又让银行的风险压力不要进一步加大，这就需要打破过往对相关小微企业的评价“标准画像”，建立更有个性化的产品和服务方式。
从银行的角度，对一个小微企业进行个性化的画像有几个维度：企业正常经营及存续时间、创始人在其行业内的地位、目前的净现金流情况以及企业业务是否存在新的增长点等。记者在县域采访时发现，凡是在县域多年专注在某个领域经营的企业，总体来说，其韧性相对较强。一般来说，小微企业对创始人的依赖度较高，企业获得贷款过程中，创始人的作用比较重要。同时，一些传统的小微企业面临转型，银行可根据其转型的方向及资金需求，提供适合的信贷支持。
事实上，当小微企业面临流动性压力时，企业在业务上会权衡“优化存量还是进一步拓展增量”，当前的情况大多是优化存量，其资金需求主要还是以流动性周转为主，为此，银行机构关注的重点也是企业经营是否正常、应收账款是否能正常回收、市场销售是否良性等。也有部分小微企业能够做好业务转型，适应经济形势的变化，放弃收益低、风险大的业务，转而去做需求明确，收益有保障的业务，这样的小微企业对于增量业务的资金需求是明确的，这需要银行机构认真识别，给出必要的资金支持。
例如，近两年来，云南的咖啡受全球咖啡减产等因素影响，价格从低位走向高位，部分生产加工企业订单充沛，业务势头良好，银行机构也纷纷推出基于咖啡全产业链的信贷产品，取得了较好的成效。但同时，在记者采访期间，无论是咖啡的生产经营者，还是银行机构的负责人，都会对云南咖啡产业出现“过热”的状态持谨慎态度，这说明各方对市场的判断越来越理性。再如，受房地产行业等因素影响，部分在县域做建筑工程的小微企业应收账款金额上升、账期被拉长，可做的项目数量也在萎缩，面对上述情形，部分小微企业开始从开发建设走向部分持有房产，做商业或酒店的运营，以维持必要的现金流。此种情况下，银行机构在其需要流动资金时，也应适时地为其发放贷款，以缓解其转型过程中的资金压力。
小微企业是整个产业生态的基石，也是保就业、促税收的重要力量，小微企业的健康度也是衡量经济发展健康度的重要维度之一。当前，小微企业群体正在发生较大的变化，无论身处何种产业，大部分都面临要寻求可持续发展的策略与路径。金融支持小微企业发展也需要适应这种变化，改变以前对小微企业识别的“标签”认知，在动态发展中更清晰地识别小微企业特征，尤其是其资金需求特征，适当提高对小微企业贷款的包容度，积极帮助小微企业纾困，助力其提高自我造血能力，为经济高质量发展释放金融能量。
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